Płatności odroczone (BNPL) — jak wpływają na zdolność kredytową na mieszkanie?

Polacy pokochali zakupy z odroczoną płatnością. Z raportu Autopay „Finanse Polek i Polaków 2025" wynika, że z usług typu „kup teraz, zapłać później” korzysta już 15 procent badanych. Wygodne — kupujesz dziś, płacisz za 30 dni, bez kosztów. Ale gdy później składasz wniosek o kredyt na mieszkanie, każda taka transakcja może zaważyć na decyzji banku.

To dziś jeden z najczęstszych powodów, dla których młodzi kupujący w Łodzi słyszą w banku „nie” — albo dostają kredyt mniejszy niż wynikałoby z ich dochodu. W mojej praktyce widzę kilka takich przypadków miesięcznie.

Czym są płatności odroczone (BNPL) — wyjaśnienie dla Kowalskiego

BNPL — płatności odroczone, czyli kup teraz, zapłać za 30 dni. Po angielsku to „buy now, pay later” i stąd skrót. Najpopularniejsze marki na polskim rynku to Klarna i PayPo, ale podobne usługi oferują też kasy fiskalne sklepów internetowych i niektóre banki.

Zasada jest prosta. Wchodzisz do sklepu internetowego, wybierasz produkt, a przy płatności klikasz „zapłać później”. Sklep dostaje pieniądze od dostawcy usługi BNPL, a ty masz 30 dni (czasem 14) na uregulowanie należności bez odsetek. Jeśli zapłacisz w terminie — koszt zero. Jeśli się spóźnisz — naliczane są odsetki i opłaty windykacyjne.

Z perspektywy konsumenta wygląda to jak zwykła rezerwacja terminu płatności. Z perspektywy systemu finansowego to jednak kredyt konsumencki — i tak właśnie jest traktowany przez Biuro Informacji Kredytowej.

Co banki widzą w BIK — kiedy BNPL pojawia się w historii kredytowej?

Status prawny BNPL w Polsce ustalono w 2023 roku. Od tego momentu każdy zakup z odroczeniem płatności generuje w bazie BIK wpis identyczny jak przy wnioskowaniu o pożyczkę gotówkową. Pojedyncze zapytanie kredytowe jest widoczne w systemie przez 12 miesięcy.

Bank, oceniając wniosek o kredyt hipoteczny, pobiera pełny raport BIK i krzyżuje go z historią rachunków oraz dokumentami dochodowymi. System nie patrzy na to, czy ktoś kupował zegarek za 800 zł, czy zaciągnął pożyczkę na 30 tysięcy. Liczy się liczba zapytań w ostatnich 12 miesiącach, ich tempo, liczba aktywnych zobowiązań i terminowość spłat.

Źródło: 300Gospodarka

Osoba z kilkudziesięcioma zapytaniami w kwartale — nawet jeśli wszystkie były „zerooprocentowane” mikroratami za drobne zakupy — buduje profil oceniany przez algorytm jako ryzykowny. Dla banku to sygnał: ten klient regularnie sięga po finansowanie, nawet jeśli go nie potrzebuje.

W 2026 roku zaczyna też działać nowy model scoringowy BIK. Po jego wdrożeniu zapytania kredytowe niezakończone przyznaniem finansowania mają automatycznie znikać z bazy po 14 dniach. Jednocześnie do oceny scoringowej szerzej włączane będą dane dotyczące sektora pożyczkowego oraz transakcji BNPL zakończonych finansowaniem. Krótko mówiąc: same „sprawdzania oferty” przestaną szkodzić, ale rzeczywiście zaciągnięte zobowiązania będą widoczne mocniej niż dziś.

Jak to wpływa na zdolność kredytową na mieszkanie?

Wpływ jest dwojaki. Po pierwsze, każda aktywna płatność odroczona obniża zdolność kredytową — bank musi uwzględnić, że klient ma już zobowiązania do spłaty. Po drugie, nadmierna liczba zapytań w BIK obniża scoring, czyli ocenę punktową klienta. A scoring przekłada się na to, czy bank w ogóle zaproponuje kredyt — i na jakich warunkach.

Najgorszy scenariusz to wspólny wniosek pary. Bank ocenia profil obojga partnerów i jeśli jeden ma wzorowy raport, a drugi w ostatnich miesiącach dziesiątki razy korzystał z płatności odroczonych — to drugi profil przeważa. Może obniżyć dostępną zdolność kredytową albo zakończyć proces decyzją odmowną.

W ostatnich miesiącach widzę u klientów w Łodzi powtarzający się scenariusz. Para 30+ z dobrymi dochodami, planują kupno mieszkania na Polesiu albo Górnej za 500–600 tys. zł. Liczona zdolność u eksperta kredytowego — wszystko gra. Składają wniosek i nagle bank odmawia albo proponuje 100 tys. mniej. Co się stało? Jedno z partnerów miało aktywne cztery płatności odroczone i pięć zapytań z ostatnich trzech miesięcy. Banki w 2026 roku patrzą na to bardzo dokładnie.

Izabela Grochala, agentka nieruchomości CI OD NIERUCHOMOŚCI

Czy zamknięcie kont BNPL pomaga — i jak długo trzeba czekać?

Tak — zamknięcie aktywnych płatności odroczonych poprawia raport BIK. Ale samo spłacenie zobowiązania nie wystarczy. Liczy się też czas, jaki minie od ostatniego zapytania kredytowego. To dlatego eksperci kredytowi mówią o tzw. ciszy kredytowej.

Cisza kredytowa to okres 3–6 miesięcy bez nowych zapytań kredytowych przed złożeniem wniosku o hipotekę. W tym czasie nie korzystamy z płatności odroczonych, nie składamy wniosków o karty kredytowe, nie sięgamy po pożyczki gotówkowe. Kompletujemy oszczędności na wkład własny i porządkujemy budżet.

Dobrą praktyką jest też rezygnacja z nieużywanych kart kredytowych — limit każdej aktywnej karty bank dolicza do zobowiązań klienta. Jeśli masz kartę z limitem 10 tys. zł, której nie używasz, zamknij ją albo poproś o obniżenie limitu. To proste sposoby na podniesienie scoring BIK bez żadnych dodatkowych kosztów.

W Łodzi i regionie łódzkim — Pabianicach, Zgierzu, Aleksandrowie, Łasku — średnie ceny mieszkań pozwalają na zakup nawet przy okrojonej zdolności kredytowej. Ale to tylko teoria, jeśli BIK pokazuje profil podwyższonego ryzyka. Para z dochodem 10 tys. zł netto i dobrym BIK dostanie kredyt na 50-metrowe mieszkanie na Bałutach czy Polesiu. Ta sama para z aktywnymi BNPL i kilkunastoma zapytaniami z ostatnich miesięcy może usłyszeć odmowę albo dostać limit niewystarczający na zakup.

Praktyczne zasady przed wnioskiem o hipotekę

Pierwsza zasada: pobierz raport BIK ze strony bik.pl (kosztuje 39 zł lub jest darmowy raz na 6 miesięcy). Sprawdź wszystkie aktywne zobowiązania, zapytania z ostatnich 12 miesięcy oraz ewentualne błędy w zapisach. Niewłaściwe lub nieaktualne wpisy można reklamować bezpośrednio w BIK.

Druga zasada: spłać i zamknij wszystkie mikropłatności odroczone min. 3 miesiące przed planowanym wnioskiem. W tym okresie nie korzystaj z nowych BNPL, nawet jeśli wydaje się to wygodne. Każdy kolejny zakup z odroczeniem to nowe zapytanie i nowy wpis w BIK.

Trzecia zasada: skonsultuj swój profil z ekspertem kredytowym. Polecam wizytę zanim zaczniesz szukać mieszkania — nie po znalezieniu wymarzonej oferty. Współpracujemy z NOTUS Finanse — ekspertem kredytowym (licencja KNF RPH000030), który porówna oferty wielu banków i pokaże, jak twój profil wygląda z perspektywy różnych instytucji. Bez opłat dla klienta.

Na rynek BNPL wpłyną też nowe regulacje. Unijna dyrektywa CCD2 ma być wdrożona w Polsce najpóźniej do 20 listopada 2026 roku. Po jej wprowadzeniu każda forma odroczenia płatności — w tym raty „zero procent” — będzie objęta pełnym pakietem obowiązków klasycznego kredytu konsumenckiego. To oznacza badanie zdolności przed udzieleniem finansowania, dokumentację informacyjną, 14-dniowe prawo odstąpienia i nadzór KNF nad dostawcami usługi.

Planujesz zakup mieszkania w Łodzi w drugiej połowie 2026 lub w 2027 roku? Skontaktuj się z nami — pomożemy przygotować się od strony finansowej, połączymy z ekspertem kredytowym NOTUS i znajdziemy mieszkanie pasujące do twojej zdolności kredytowej.